Riester-Rente vor dem Aus: Jetzt kündigen oder nicht?

Bei der Riester-Rente ist es gesetzlich vorgeschrieben, dass du im Alter ein Recht auf dein eingezahltes Geld (Beitragsgarantie) hast. Dieses muss dir also im Rentenalter uneingeschränkt in Form von einer Rentenzahlung zur Verfügung stehen. Das Bundesfinanzministerium hat nun beschlossen, den Höchstrechnungszins zum 01.01.2022 von 0,9 auf 0,25 Prozent zu senken. Nach diesem Zins müssen sich ab 2022 alle Versicherer richten, so also auch die Anbieter der Riester-Rente. Das andauernde niedrige Zinsniveau macht Sparern und auch Versicherungsunternehmen zu schaffen. Da die Versicherer künftig nur noch mit einem Zinssatz von 0,25% kalkulieren dürfen, fällt es ihnen schwer die 100%ige Beitragsgarantie zuzusichern und gleichzeitig die Verwaltungskosten zu decken.

Einfach formuliert: Die Riester-Rente lohnt sich vor allem für die Versicherer nicht mehr, da diese zukünftig aufgrund des niedrigen Höchstrechnungszinses nicht kostendeckend arbeiten können.

Riester-Rente lohnt nicht mehr

Aber auch für dich als Sparer lohnt sich das Riestern in den meisten Fällen auch immer seltener. Das niedrige Zinsumfeld erschwert es Lebensversicherern, ihr Geld gewinnbringend am Kapitalmarkt anzulegen, da sie strengen Anlagevorschriften unterliegen. Mit diesen geringen Renditen wird es für Anbieter künftig voraussichtlich nur noch möglich sein, dein eingezahltes Geld über mehrere Jahrzehnte in kleinen Etappen auszuzahlen. Demnach müsstest du 30 bis 40 Jahre in Rente sein, um deinen eingezahlten Beitrag über die Jahre voll ausgezahlt zu bekommen. Dabei winkt dir eine Rendite von nahezu null Prozent.

Die Riester-Rente ab 2022

Mit ihrem diesjährigen 20. Jubiläum steht die Riester-Rente nun vor dem Aus. Wie geht es ab 2022 mit der Riester-Rente weiter und was solltest du nun beachten?

Riester-Rente kündigen oder nicht?

Wenn du in der Vergangenheit bereits eine Riester-Rente als Altersvorsorge abgeschlossen hast, dann kannst du dich ganz beruhigt zurücklehnen – dein Vertrag läuft nämlich einfach ganz normal weiter, du brauchst deine Riester-Rente nicht kündigen und musst dich um nichts kümmern. Alle abgeschlossenen Verträge können inklusive der staatlichen Zulage so weitergeführt werden, wie auch bisher.

Trotzdem kann es für dich sinnvoll sein, nach attraktiveren Möglichkeiten der Altersvorsorge Ausschau zu halten. In der heutigen Zeit stehen dir diverse Optionen bereit, die dir eine deutlich höhere Rendite versprechen als die vor dem Ende stehende Riester-Rente. Lass deinen Riester-Vertrag am besten von einem spezialisierten Versicherungsmakler überprüfen, um herauszufinden, ob sich die Riester-Rente für dich rentiert.

Neue Vertragsabschlüsse ab 2022

Ob du ab 2022 überhaupt noch einen neuen Vertrag für eine Riester-Rente abschließen kannst, hängt derzeit von der Politik ab. Sämtliche Versicherer haben bereits realistische und umsetzbare Vorschläge geäußert, das Konzept der Riester-Rente leicht abzuändern, sodass z. B. die Beitragsgarantie von 100 auf 90 Prozent gesenkt wird. Bislang gab es seitens der Regierung jedoch keine Antworten auf die Notwendigkeit einer Riester-Reform. Es ist daher noch unklar, ob es die Riester-Rente im nächsten Jahr noch geben wird.

Solltest du jetzt noch eine Riester-Rente abschließen?

Viele Versicherer wie die Allianz, LVM und Stuttgarter haben den Neuabschluss einer Riester-Rente inzwischen komplett eingestellt, d. h. du kannst bei diesen Anbietern keinen Riester-Vertrag zur Altersvorsorge mehr abschließen. Ob sich der Abschluss einer Riester-Rente jetzt überhaupt noch für dich lohnt, hängt von vielen individuellen Faktoren ab.

Ist die Riester-Rente sinnvoll für dich?

Auch bei der Riester-Rente kommt es auf deine persönlichen Umstände an. Es gibt Situationen, in denen die Riester-Rente keinen Sinn für dich macht. Es gibt aber auch Situationen, in denen du unbedingt einen Vertrag abschließen solltest, weil du eventuell hohe Zulagen erhältst, selbst wenig in deinen Vertrag einzahlen musst und dein Riester-Vertrag durch die Zulagen eine akzeptable Rendite hat. Vor allem die Wahl des richtigen Anbieters ist entscheidend für den Abschluss einer Riester-Rente. Wenn du dich also für einen Riester-Vertrag interessierst, dann solltest du dich umgehend bei sämtlichen Versicherern über die Riester-Rente informieren und deinen richtigen Tarif vor 2022 finden. Hilfestellung und kompetenten Rat kann dir dabei ein spezialisierter Versicherungsmakler geben.

Lohnt sich deine bestehende Riester-Rente noch?

Sicherlich wirst du deinen Riester-Vertrag aus gutem Grund abgeschlossen haben. Die Riester-Rente hat sich in der Vergangenheit vor allem für Menschen mit mehreren Kindern und einem geringeren Jahresbruttoeinkommen gelohnt. Je geringer das Einkommen pro Jahr, desto weniger müssen Sparer in ihren Riester-Vertrag einzahlen, um die maximale staatliche Förderung in Höhe von 175 Euro zu erhalten. Außerdem erhalten Sparer mit Kindern eine Zulage von 300 Euro pro Kind pro Jahr. 

Solltest du deinen Riester-Vertrag also unter ähnlichen Bedingungen abgeschlossen haben, wird sich dieser auch zukünftig noch für dich lohnen. Eine Kündigung ist in diesem Fall also die falsche Entscheidung für dich, vor allem, weil Zulagen bei einer Kündigung wieder an den Staat zurückgezahlt werden müssen.

Wann ist es sinnvoll, deine Riester-Rente zu kündigen?

Das kommt ganz drauf an: Sofern du über einen abgeschlossenen Vertrag mit alten Konditionen verfügst und mit deiner Riester-Rente zufrieden bist, ist es für dich wahrscheinlich besser, keine Kündigung bei deiner Versicherung einzureichen.

Nachteile einer Kündigung

Der ursprüngliche Gedanke der Riester-Rente war eine zusätzliche lebenslange Rente für deutsche Staatsbürger. Für deine Vorsorgebestrebungen belohnt dich der Staat mit Zulagen, um deinen monatlichen Rentenanspruch zu erhöhen.

Solltest du dich dazu entscheiden, deinen bestehenden Riester-Vertrag zu kündigen, ändern sich auch die Voraussetzungen. So dient dein Geld, das du bis zum Zeitpunkt der Kündigung in deine Riester-Rente eingezahlt hast, nicht mehr deiner Altersvorsorge. Damit verlierst du den Anspruch auf die Förderungen und Zulagen vom Staat und erhältst lediglich dein eingezahltes Geld zurück. Alle Zulagen sowie Steuervorteile gehen zurück zum Staat und du musst die erzielten Erträge bei einer Kündigung versteuern. Eine Beitragsfreistellung ist häufig die bessere Alternative

 Alternativen zur Altersvorsorge finden

Vielleicht warst du bisher immer skeptisch in Bezug auf deinen Riester-Vertrag? Du musstest aufgrund von deinem hohen Jahresbruttoeinkommen regelmäßig hohe Summen in deinen Vertrag einzahlen, um von der maximalen staatlichen Förderung zu profitieren und hast das Gefühl, dass das Guthaben nicht mehr wird und die Kosten zu hoch sind?

Wenn du deinen Riester-Vertrag in der Vergangenheit des Öftern angezweifelt hast, dann solltest du zumindest über eine Beitragsfreistellung nachdenken und andere Anlageformen für deine Altersvorsorge entdecken. In der heutigen Zeit gibt es auf Sparbüchern, Tagesgeld und Festgeldkonten keine Zinsen mehr. Der Aktienmarkt ist für die Altersvorsorge daher unverzichtbar geworden. Du kannst bspw. in Aktienfonds oder private fondsgebundene Rentenversicherungen investieren, um für das Alter vorzusorgen. Auch hier lohnt es sich deine individuelle Altersvorsorge-Strategie mit einem auf Geldanlagen und Altersvorsorge spezialisierten Makler oder Honorarberater zu entwickeln.

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