Private Krankenversicherung für Beamte

Öffentlich bedienstet - aber privat versichert

Beihilfe und private Krankenversicherung für Beamte

Sinn und Zweck der Beihilfe

Als Beamter erhältst du vom Staat einen Zuschuss zu deinen Gesundheitsleistungen, die sogenannte Beihilfe. Dabei hast du grundsätzlich die Wahl, ob du die Versorgungslücke mit einer gesetzlichen oder privaten Versicherung schließen möchtest. Die meisten entscheiden sich jedoch für die private Krankenversicherung, da hier die Leistungen in der Regel besser und die Tarife günstiger sind.

Gut zu wissen: Auch dein Ehepartner und deine Kinder sind zur Beihilfe berechtigt.

Um einen privaten Versicherungsschutz zu erhalten, ist eine Gesundheitsprüfung notwendig. Bei bestimmten Vorerkrankungen kann die Versicherung einen Risikozuschlag verlangen. Allerdings gibt es für Beamte einen Kontrahierungszwang, wonach die Versicherung maximal 30 % auf den Versicherungsbeitrag aufschlagen darf. Einige Berufsgruppen, deren Tätigkeit als risikoreich und gefährlich eingestuft wird, haben Anspruch auf freie Heilfürsorge. Dazu zählen beispielsweise Soldaten, Polizisten oder Feuerwehrleute. Für diese übernimmt der Staat die gesamten Kosten einer medizinischen Versorgung, nicht aber für Ehepartner und Kinder. Du erhältst – sofern anspruchsberechtigt – Beihilfe und solltest die Versorgungslücke privat schließen.

Die wichtigsten Gründe für diese Vorsorge:

  • Du erhältst als Beamter im Krankheitsfall einen Zuschuss zur medizinischen Versorgung, der aber eine Lücke in der Gesamtversorgung offenlässt.
  • Deine Familienmitglieder sind auch berechtigt, Beihilfe zu empfangen.
  • In der privaten Krankenversicherung gibt es spezielle Beihilfe-Tarife, die entsprechend den unterschiedlichen Beihilferegelungen die Versorgungslücke passgenau schließen können.
  • Als Soldat, Polizist oder Mitglied der Feuerwehr hast du Anspruch auf freie Heilfürsorge, solltest aber für den Ruhestand eine Anwartschaftsversicherung vereinbaren.

Darauf solltest du bei der Beihilfe und privaten Krankenversicherung achten:

Die Höhe der Beihilfe liegt für gewöhnlich bei 50 %, für deinen Ehepartner bei 70 % und für deine Kinder bei 80 %. Dein Ehepartner erhält Beihilfe, solange dessen Einkünfte eine vorgegebene Summe nicht übersteigen. Der Bund hat diese Grenze mit 17.000 Euro festgelegt, in den einzelnen Bundesländern ist sie allerdings verschieden. Deine Kinder erhalten Beihilfe, solange sie einen Anspruch auf Kindergeld haben. Das ist in der Regel der Fall, bis diese ihr 25. Lebensjahr vollenden.


Gesetzlich versicherte Familienmitglieder, die Beihilfe anstreben, können sich privat versichern. Der Wechsel muss allerdings innerhalb eines Jahres erfolgen, nachdem du dich selbst privat versicherst. Bist du frisch verheiratet, hat dein Ehepartner ein halbes Jahr Zeit die Versicherung zu wechseln. Obwohl die Bundesbeihilfeverordnung festlegt, was im Krankheitsfall bezahlt wird, kann sich dies von Bundesland zu Bundesland grundlegend unterscheiden. Ziehe daher einen spezialisierten Versicherungsmakler zu Rate, der sich bestens mit den Bestimmungen in Ihrem Bundesland auskennt.


Die Leistungen der Versicherung bemessen sich an den Leistungen der Beihilfe. Kommt diese auch für Wahlleistungen, wie beispielsweise einer Chefarztbehandlung, auf, sind diese Wahlleistungen im Versicherungsschutz der privaten Versicherung enthalten. Ist dies nicht der Fall, werden nur die Grundleistungen abgedeckt.


Bist du Empfänger der freien Heilfürsorge, erlischt dein Anspruch mit Beendigung des aktiven Dienstes. Danach bekommst du Beihilfe. Damit dir dann keine Versorgungslücke entsteht, solltest du frühzeitig eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Diese kannst du in eine private Krankenversicherung umwandeln, ohne einer erneuten Gesundheitsprüfung unterzogen zu werden. Anwärter des Beamtentums sollten eine kleine Anwartschaft abschließen. Dies ist ein spezieller Tarif der privaten Krankenversicherungen für Referendare oder Auszubildende.

Darum ist professionelle Beratung unverzichtbar:

  • Hast du einen Überblick über die vielfältigen Angebote am Markt?
  • Kannst du einschätzen, ob du eine private Krankenversicherung oder eine gesetzliche abschließen solltest?
  • Möchtest du eine Anwartschaftsversicherung abschließen, kennst dich jedoch nicht mit den verschiedenen Möglichkeiten und Angeboten aus?
  • Kannst einschätzen, welche Leistungen von deinem Bundesland in der Beihilfe übernommen werden?

Diese Fragen versiert beantworten, dich professionell begleiten und einen genau für dich passenden Versicherungsschutz gestalten kann nur ein spezialisierter Versicherungsmakler.


Hinweis: Bei diesen Ausführungen handelt es sich um eine kompakte Zusammenfassung der wichtigsten Aspekte zu dieser Versicherungsart. Die Darstellung erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Maßgeblich und allein verbindlich sind die Bestimmungen und Bedingungen des jeweiligen Angebotes bzw. Anbieters. Für die Darstellung wird keine Haftung übernommen. Vor dem Abschluss einer geeigneten Versicherung ist die Beratung durch einen spezialisierten Makler unverzichtbar.

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