Das Zinsniveau in Deutschland ist nach wie vor extrem niedrig, ohne eine Aussicht auf baldige Änderungen. Dementsprechend wird der Garantiezins zum 01.01.2022 von derzeitig 0,9 auf 0,25 Prozent gesenkt – das ist ein Rekordtief. Wenn du noch in diesem Jahr ein Versicherungsprodukt zur (Risiko-)Vorsorge abschließt, sicherst du dir damit den höheren, noch aktuellen Garantiezins und profitierst von günstigeren Versicherungsbeiträgen. In diesem Beitrag erfährst du, welche Versicherungen konkret von der Garantiezinssenkung betroffen sind und welche Auswirkungen das für dich hat...
01.12.2021
Bei dem Garantiezins handelt es sich einfach erklärt um den vom Bundesfinanzministerium vorgegebenen Rechnungszins, mit welchem Versicherer die Beiträge verschiedener Vorsorgelösungen kalkulieren dürfen. Er dient also als Rechnungsgrundlage für deine Rente, für deinen Berufsunfähigkeits-Schutz und weitere Risikoabsicherungen.
Von der Senkung des Garantiezinses zum 01. Januar 2022 betroffen sind alle Lebens- und Rentenversicherungsverträge – also auch Risikolebensversicherungen sowie die Berufsunfähigkeitsversicherung, die ab Anfang nächsten Jahres abgeschlossen werden.
Deine bestehenden Versicherungen sind zu deinem Vorteil nicht von dieser Senkung betroffen. Altverträge bleiben bei jeder Versicherungsgesellschaft unberührt, da für diese ausschließlich die Rechnungsgrundlagen gelten, die beim Abschluss deiner Versicherung gültig waren. Wenn du dir den Zinsvorteil sichern willst, dann solltest du jetzt handeln und deine Versicherung noch in 2021 abschließen, um den noch aktuellen Garantiezins von 0,9 Prozent zu erhalten.
Auswirkungen der Garantiezinssenkung auf die private Rentenversicherung mit Beitragsgarantie
Bei einer Rentenversicherung mit Beitragsgarantie sichert dir der Versicherer deiner Wahl einen Mindestauszahlungsbetrag zu. Wenn du also z. B. 150 Euro monatlich in deine Rentenversicherung einzahlst, dann erhältst du diese auch als Mindestgrundlage in deiner Rente zurück. Damit der Versicherer dies auch garantieren kann, muss so kalkuliert werden, dass diese 150 Euro auch wirklich zur Verfügung stehen. Die Rechnungsgrundlage dafür ist der Garantiezins. Mit den aktuellen 0,9 Prozent können Versicherer einen größeren Teil von deinen eingezahlten Beiträgen für dich lohnend anlegen, sodass du attraktive Renditen erzielst. Mit den künftigen 0,25 Prozent kann von deiner Summe nur noch sehr wenig Geld für solche Zwecke verwendet werden, da dir dein Versicherer weiterhin deine Beitragsgarantie zusichern muss.
Experten-Tipp: Beitragsgarantien kosten Geld! Eine fondsgebundene Rentenversicherung im heutigen Zinsumfeld ist daher meist die bessere Wahl.
Aufgrund des anhaltend niedrigen Zinsniveaus haben bereits einige Versicherer Produkte mit 100%iger Beitragsgarantie wie z. B. die Riesterrente eingestellt, da diese zukünftig einfach nicht mehr rentabel darstellbar sind.
Auswirkungen der Garantiezinssenkung auf die fondsgebundene Rentenversicherung
Wenn du eine fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen hast, dann spielt der sogenannte Rentenfaktor eine wichtige Rolle für dich. Dieser bestimmt nämlich im Rentenalter die Höhe deiner monatlichen Auszahlungen anhand deines Fondsvermögens. Bestimmt wird der Rentenfaktor pro 10.000 Euro Fondsvermögen. Solltest du also zum Beginn deiner Rente über 100.000 Euro Versicherungskapital verfügen, erhältst du bei einem Rentenfaktor von 25 Prozent eine monatliche Zahlung von 250 Euro.
Der Garantiezins dient als Rechnungsgrundlage des Rentenfaktors bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung. Wenn dieser also im nächsten Jahr gesenkt wird, reduziert sich ebenfalls der Rentenfaktor.
Solltest du erst im nächsten Jahr eine fondsgebundene Rentenversicherung abschließen, musst du mehr Kapital aufbringen, um im Rentenalter deine monatliche Wunschrente zu erreichen. Bei einem Rentenfaktor von 23 Prozent und deinem beispielhaften Fondsvermögen von 100.000 Euro, erhältst du nämlich nur noch 230 Euro Rente pro Monat.
Auswirkungen auf die Berufsunfähigkeitsversicherung
Auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung hat die Garantiezinssenkung Auswirkungen für dich als Versicherungsnehmer. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird über die Laufzeit hinweg Kapital in Höhe der voraussichtlich zu zahlenden Leistungen gebildet. Da dieses Kapital mit dem Garantiezins verzinst wird, müssen Versicherer durch die Garantiezinssenkung ab 2022 ihre Beiträge erhöhen, um die Leistungen für die Zukunft weiterhin gewährleisten zu können.
Solltest du erst im nächsten Jahr nach der Anpassung des Garantiezinses eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, musst du mit bis zu zehn Prozent höheren Beiträgen rechnen. Wenn du das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung schon die ganze Zeit vor dir hergeschoben hast, dann ist also jetzt genau der richtige Zeitpunkt, um dich noch in diesem Jahr darum zu kümmern.
Für wen ist die Vorsorge vor der Garantiezinssenkung interessant?
Wenn du zukünftig noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Altersvorsorge oder Ähnliches vereinbaren möchtest, dann solltest du auf jeden Fall vor der Garantiezinssenkung handeln und noch in diesem Jahr einen Vertrag abschließen, der dir den aktuellen Garantiezins zusichert. Besonders interessant ist dieses Thema für dich, wenn du gerade ins Berufsleben einsteigst, wenn du eigene Kinder hast oder wenn du bereits in Rente bist.
Für Berufseinsteiger
Nach deinem abgeschlossenen Studium oder deiner Berufsausbildung freust du dich auf dein erstes größeres Einkommen, das du mit dem Start ins Berufsleben erhältst. Sicherlich weißt du bereits, dass die Altersvorsorge sehr wichtig für deine Zukunft ist. Je früher du anfängst, regelmäßige Beträge anzulegen, desto günstiger ist die Altersvorsorge unterm Strich für dich. Solltest du dich also noch nicht um deine Altersvorsorge gekümmert haben, dann ist jetzt der richtige Zeitpunkt, um dir den noch geltenden Garantiezins von 0,9 Prozent bei einem Anbieter deiner Wahl zu sichern.
Für junge Familien
Wenn du schon eine eigene Familie gegründet und selbst Kinder hast, dann weißt du auch, dass die Verantwortung mit jedem Kind weiter steigt. Schließlich möchtest du deinen Kindern eine sichere Zukunft bieten können. Demnach solltest du noch in 2021 deine aktuelle Risikovorsorge überprüfen und gegebenenfalls eine Risikolebensversicherung abschließen, um deine Familie zu schützen.
Für Senioren
Im Rentenalter hast du es dir verdient, das Leben in vollen Zügen zu genießen und sich endlich auch mal Zeit für dich zu nehmen. Trotzdem solltest du weiterhin an deine Vorsorge für die Zukunft denken. Denn du hast die Möglichkeit mit einer Sterbegeldversicherung vorzusorgen, um deine Hinterbliebenen in ferner Zukunft nicht mit hohen Kosten zu belasten.
Im Schnitt werden Produkte zur Sterbevorsorge ab dem nächsten Jahr etwa 10 Prozent teurer. Abhängig von deinem Eintrittsalter summiert sich der Mehrbetrag schnell auf einen vierstelligen Geldbetrag. Wenn du eine solche Vorsorge in Erwägung ziehst, solltest du unbedingt noch in diesem Jahr einen entsprechenden Vertrag abschließen, um dir den aktuellen Garantiezins von 0,9 Prozent zu sichern und somit höhere Versicherungsbeiträge pro Jahr einzusparen.
Unsere Empfehlung:
Kontaktiere einen auf entsprechende Vorsorgeprodukte spezialisierten Makler. Er kann dir genau sagen, wo du dir über einen Abschluss noch in diesem Jahr ggf. noch Vorteile sichern kannst.
