Vielleicht hast du schon einmal darüber nachgedacht, deine Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu schützen. Jedoch war dir möglicherweise der Preis für diese Vorsorge zu hoch. Das ist vor allem häufig bei handwerklichen Berufen der Fall, wo die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker schnell erhebliche Beitragsdimensionen erreichen kann. Nun würdest du aber dennoch gern deine Arbeitskraft und dein Einkommen absichern und suchst nach möglichen Alternativen und bist auf die Grundfähigkeitsversicherung gestoßen. In diesem Artikel erfährst du alle wichtigen Informationen zur Grundfähigkeitsversicherung, ob sie tatsächlich eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung darstellt, wie die Versicherung funktioniert und was dabei unbedingt beachten solltest...
14.04.2022
Viele Versicherungen bieten die Grundfähigkeitsversicherung als eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker und weitere Personengruppen, die körperlich tätig sind, an. Die Grundfähigkeitsversicherung soll die Arbeitskraft vor allem als Handwerker in erschwinglichem Maße absichern. Sie kann aber möglicherweise auch für andere Berufsgruppen interessant sein. Ob die Grundfähigkeitsversicherung für dich sinnvoll ist oder nicht, musst letztendlich du entscheiden. Anhaltspunkte dafür geben wir dir in diesem Artikel.
Wie funktioniert die Grundfähigkeitsversicherung?
Von der Grundfähigkeitsversicherung haben tatsächlich viele Versicherungsnehmer noch nie etwas gehört, obwohl sie durchaus wichtig sein kann. Sie greift, wenn du durch einen Unfall oder eine Krankheit eine deiner Grundfähigkeiten verlierst. Menschliche Grundfähigkeiten sind z. B. Hören, Sehen oder Laufen – Fähigkeiten, die jeder vollständig gesunde Mensch ausführen kann. Diese elementaren Grundfähigkeiten kannst du mit einer Grundfähigkeitsversicherung absichern und somit vor allem als Handwerker deine Arbeitskraft schützen.
Ähnlich wie auch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, erhältst du auch von der Grundfähigkeitsversicherung aufgrund einer oder mehrerer verlorenen Grundfähigkeiten eine monatliche Rente ausgezahlt. Diesen individuellen Betrag bekommst du dann über den gesamten Zeitraum, in dem mindestens eine der Grundfähigkeiten bei dir nicht vorhanden ist.
Wann zahlt eine Grundfähigkeitsversicherung?
In den vergangenen Jahren wurde die Grundfähigkeitsversicherung, welche häufig auch als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung bezeichnet wird, zugunsten der Versicherungsnehmer angepasst. Vor der Anpassung mussten häufig drei der Grundfähigkeiten zugleich verloren gehen. Inzwischen reicht in den Top-Tarifen der Versicherer der Verlust von nur einer über einen Zeitraum von mindestens 12 Monaten aus, um eine Zahlung der Grundfähigkeitsversicherung zu erhalten. Bei bestimmten Anbietern reicht auch ein Zeitraum von 6 Monaten. Du solltest die unterschiedlichen Anbieter und Tarife daher unbedingt vergleichen.
Aber sei gewarnt:
Die Bedingungen für eine Auszahlung der Grundfähigkeitsversicherung sind bei jeder Versicherung anders. Bei der einen Versicherung reicht es aus, wenn du eine Hand nicht mehr nutzen kannst, während es bei einer anderen Versicherung beide sein müssen, um Zahlungen zu erhalten. Zudem orientieren sich viele Versicherungen an den Ausprägungen der Verluste. So wirst du in einigen Verträgen lesen, dass du erst Zahlungen erhältst, wenn du beispielsweise nicht mehr in der Lage bist, den Wasserhahn eigenhändig zu bedienen.
Informiere dich dazu unbedingt ausführlich über die Versicherungsbedingungen vor Versicherungsabschluss. Wir empfehlen dir, dich hierzu von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten zu lassen. Dieser kennt das Versicherungsvertragswerk der einzelnen Anbieter und kann dir helfen, die richtige Wahl zu treffen und Fehler zu vermeiden.
Ist die Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll für dich?
Bisher wurde die Grundfähigkeitsversicherung in der Versicherungswelt häufig und gerne als „kleiner Bruder“ der Berufsunfähigkeitsversicherung bezeichnet. In einigen Fällen gilt dieser Ruf auch weiterhin. Tatsächlich ist es auch so, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung in den meisten Fällen die bessere Wahl für dich als Versicherungsnehmer ist. Wenn es dir also irgendwie möglich ist, dann solltest du definitiv immer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, da du hier den bestmöglichen und umfangreichsten Schutz im Falle einer Berufsunfähigkeit erhältst.
ABER…
In den letzten Jahren haben sich die Tarife der Grundfähigkeitsversicherungen zugunsten der Versicherungsnehmer verbessert. Angesichts dessen kann es durchaus sein, dass eine Grundfähigkeitsversicherung in deinem individuellen Berufsbild sinnvoll ist. Vor allem, wenn du einen handwerklichen Beruf ausübst, ist die Grundfähigkeitsversicherung eine gute Wahl für dich. In den meisten Handwerksberufen ist eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung sehr teuer, teilweise nahezu unbezahlbar für dich als Versicherungsnehmer, da das Risiko einer Berufsunfähigkeit in diesem Segment besonders hoch ist. Als Handwerker kannst du die Grundfähigkeitsversicherung deutlich einfacher abschließen als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Durch z. B. vereinfachte und vor allem weniger Gesundheitsfragen ist die Chance auf eine Annahme der Grundfähigkeitsversicherung deutlich höher als auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Ist die Grundfähigkeitsversicherung tatsächlich eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Einige Personen stehen der Grundfähigkeitsversicherung äußerst kritisch gegenüber und sind der Meinung, dass diese niemals eine Berufsunfähigkeitsversicherung ablösen könne. Laut Kritikern ist die einzig richtige Wahl die Berufsunfähigkeitsversicherung zur Absicherung der eigenen Arbeitskraft. In den meisten Fällen ist dem auch so, da alternative Versicherungen nicht den Leistungsumfang einer Berufsunfähigkeitsversicherung bieten. Allerdings solltest du das immer von deiner individuellen Situation abhängig machen, denn es gibt auch Ausnahmen.
Tatsächlich gilt die Grundfähigkeitsversicherung inzwischen als eine durchaus relevante Form der Absicherung. Das gilt nicht ausschließlich für handwerkliche Berufe, sondern außerdem auch z. B. für Sozialarbeiter, Kraftfahrer oder sogar bestimmte kaufmännische Berufe.
Die Versicherungsvarianten im Vergleich – Unterschiede der Berufsunfähigkeitsversicherung zur Grundfähigkeitsversicherung
Der entscheidende Unterschied der beiden Versicherungsformen ist, dass die Grundfähigkeitsversicherung nur explizite Fähigkeiten absichert, während die Berufsunfähigkeitsversicherung deine persönliche soziale und wirtschaftliche Situation absichert. Solltest du deine aktuelle Tätigkeit, deinen aktuellen Beruf aufgrund eines Unfalls oder Krankheit nicht mehr ausführen können (50%-Regel), dann erhältst du eine monatliche BU-Rente, auch dann, wenn du noch anderen Tätigkeiten nachgehen könntest.
Die Grundfähigkeitsversicherung versichert ausschließlich bestimmte elementare Fähigkeiten. Demnach lässt sich also sagen, dass die Grundfähigkeitsversicherung keine Alternative für dich ist, sofern du deine gesamte soziale und wirtschaftliche Situation absichern möchtest. Möchtest du aber aufgrund deiner Tätigkeit gewisse Grundfähigkeiten absichern, dann ist die Grundfähigkeitsversicherung definitiv eine passable Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung für dich, welche in der Regel auch deutlich günstiger als diese ist. Zur individuellen Einschätzung deiner Situation solltest du dir Rat von einem unabhängigem Versicherungsmakler einholen.
